新婚夫妇巧理财撇清房奴困扰

 

    周先生：我和女朋友今年五一结婚，我在一家IT公司从事技术工作，月收入7000元，女朋友是一家公司的文秘，月收入约3500元。单位帮我们办了基本的保险。我是外地人，女朋友家在武汉，前年3月我们按揭买了一套130平米的房子作新房用，月供2200元，现在婚礼的筹备工作都准备得差不多了，手中的积蓄也花光了。我们想婚后进行一些投资尽快还完房贷，近两年之内不会考虑要小孩，希望理财师能给我们一点理财建议。

　　专家理财建议：根据周先生想尽快还完房贷的目标，我们提出如下的筹划建议：

　　一、偿还房贷筹划

　　目前房贷余额29.4万元，月供2200元，考虑以住房公积金偿还部分月供款。假定周先生和太太住房公积金个人缴交加上单位配款每月合计为1400元，则每月仅需另外供款800元，财务负担大大减轻。通过较低收益的住房公积金替换偿还部分月供款，每月额外“省出”1400元的自由储蓄，可以进行较高风险的投资以获取较高的收益。两年后，房贷余额为27万元。

　　届时不考虑年储蓄额的投资收入，家庭储蓄余额为（57600+1400×12）×2=148800元，保留家庭6个月经常性支出5700×6=34，200元，可用于提前还款的资金至少有11万元。剩余房贷27-16=16万元，16年还清，月摊还额1300元，可以全部用住房公积金偿还。

　　二、家庭保障筹划

　　周先生家庭收入相对理想，建议周先生和太太按照各自对家庭的收入贡献，以家庭年收入的1/10作保费预算。周先生购买终身寿险20万元，太太购买终身寿险10万元，互相指定对方为受益人。

　　目前30年交费期终身寿险每万元年交保费190元左右，30万元合计年交保费5，700元。子女出生后，可以各自再加买30万元终身寿险，指定子女为受益人。

　　两年后，周先生可以选择以年储蓄加速还款，也可以用公积金偿还。如采取公积金偿还，扣除保费支出，届时家庭年储蓄将达到72000元。周先生可以将年储蓄按子女养育和教育目标、夫妻退休目标以及其他理财目标进行不同投资品种的配置，我们期待届时能够再为周先生的家庭提供理财咨询筹划服务。（本期生财有道Q&A，由工商银行孝感市长征支行金融理财师方海涛协助解答）