理财支招：新婚红包钱生钱

 

       结婚收到红包了，别忘了将来还要“还债”呢 红包怎么理财更合理——

　　结婚高峰期到来，新人不仅接受到了新婚祝福，还收到亲朋好友赠送的礼金。老话说得好，“人情就是债”。对于新婚家庭第一笔大额收入，该如何规划呢？本期创富周刊请来理财师教您打理红包。

　　个案资料

　　新郎，范先生，29岁，硕士毕业，现在一家事业单位工作，目前税后年薪为6万元左右。

　　新娘，郭小姐，29岁，一所高校硕士毕业，在某私企工作，目前税后年薪9万元。

　　双方老人均健在，均有退休金，不用俩人操心。

　　小范和小郭于5月8日结婚，粗略统计，5.6万元的红包礼金中，有1.2万元是双方父母和长辈送的，这些钱基本不用还；此外，1万元左右是两人平时“赶的人情”，属于“人情还款”；而剩余的3万多元则是日后必须偿还的“人情贷款”，需要不定期加以偿还。

　　小两口合计了一下，虽然30桌酒席的钱由双方父母赞助，但这5.6万元的礼金也并非纯收入，绝对不能随便花掉。尤其是3万多元的“人情贷款”，日后不但要还，而且只能追加金额不能少给，不能不考虑收入提高以及物价上涨等因素。

　　理财目标：

　　一、范先生想为“红包”做些规划。这笔钱怎样用最合适？

　　二、范先生夫妻目前有存款10万元，范先生想做些投资，投多少，留多少，范先生有些糊涂，希望理财师帮助规划。

　　孙勇 大连银行营业部CFP注册理财规划师

　　宿颖 大连农行营业部金融理财师

　　张伟东 大连银行海之韵支行CFP注册理财规划师 

　　红包投资分红可还“人情债”

　　理财师 宿颖

　　对范先生和郭小姐来讲，现在属于筑巢期，需要做好以下几方面：

　　合理安排，减少不必要的支出，不要超越自己的经济承受力，去讲排场，冲动消费；日常生活方面应该将节余资金进行有长期计划的投资，使家庭资金达到满意的收益；家庭有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，及早作出长远计划，有计划地消费，量入为出；新婚家庭不妨设立一本记账本，这样对家庭的经济收支做到心中有数；建议夫妻俩每年都要拨出时间来充电学习，为工作更上一层楼奠定基础。

　　理财目标诊断：

　　一、“红包”规划，共5.6万元。

　　有2万多虽然不用偿还父母，但也应作为“孝敬基金”，孝敬老人。可投资于期限长的银行理财产品和信托产品，最好是每年计一次利息。

　　3万多的“人情还款”，投资混合型基金，预期年收益率约10%左右，较好地抵御了通胀因素。如信诚四季红基金，收益达到分配时，每年均有几次分红，可选择现金红利作为分红方式，用于支付彩礼钱，又不用动用本金。

　　二、存款10万元的投资

　　10万元资产分成三大块投资：

　　1、现金管理：额度至少够3个月生活开支，如安排3万元应急备用金，活期(双利丰)存款和货币市场基金各50%。

　　2、保险方面：郭小姐可考虑意外险、住院医疗补贴类商业保险。不要超过年收入的10%，需要1万元左右。

　　3、家庭收入稳定，风险承受力较高，剩余6万元建议采取较进取方式配置，如投资25%的债券型基金，投资75%的指数和股票型基金。

　　另外，因为夫妻二人工资较高，可将每月结余的30%，做基金定投，如南方稳健、博时裕富等混合型基金和指数型基金，这样每月强制储蓄可为养育孩子做准备。

　　5万元风险投资较合适

　　理财师 孙勇

　　一、“红包”怎么规划最合适

　　范先生今年29岁，估计您的朋友也在这个年龄左右，未来两三年结婚的可能性大，您目前收到的红包3万多，考虑到通货膨胀和工资增长以及您的想法，未来两三年用于还人情的钱大约在4到5万，并且不能有太多的风险。

　　根据夫妇俩的收入情况以及宏观经济政策，我建议采用稳健的投资策略；6000元用于储蓄，以备急需。5万元用于购买大盘精选基金(选择红利再投资)；基金投资收益率按15%考虑，基金长期投资收益预计5×1.153=7.6万，这其间，即使经济出现短暂下滑也是暂时的，我建议您不要受影响，坚持长期投资，因为您夫妇的工资收入足够承担风险。

　　二、存款10万元投资多少较为合适

　　投资理财首先最重要就是要确立目标，这也是一般人在理财上失败的最大原因。因为大家都想投资赚钱，却往往忘记了投资的原始目的是为什么？所以很容易在投资的中途将辛苦累积的成果花掉，或者到后来掉进了欲望的漩涡，陷入金钱的数字游戏中。

　　请专业理财师进行财务诊断和规划，了解个人目前的财务状况，保险的保障是否足够？每个月的收支是否控制得当？生活的紧急周转金是否预备足够？只有先理清实际的状况，才能知道如何依据个人的财务目标来做适当的规划。

　　依照个人的风险承受程度，并就资金的短、中、长期需求，选择适当的投资工具。

　　人生不同的阶段，有不同的责任与需求，所以应该依据不同的阶段需求，定期的检视资产配置，适当地调整合适的资产配置组合，让投资报酬最大化、风险承担最小化。

　　持之以恒，这是所有步骤中最简单的动作，却也是最难的！因为大家都知道长期投资的好处，但是能持续坚持的却是很少。因为人常常很容易被眼前的短期利益所引诱，因此当有抢短线的心态出现时，往往也是宣告失败的开始。所以只有立场坚定，持之以恒的人，最后才能真正享受到财务规划所带来的甜美成果。

　　结合以上几点考虑，根据范先生的实际，初步认为范先生夫妻投资5万钱比较合适。

　　缺乏经验先投资基金

　　理财师 张伟东

　　一、根据范先生的具体情况，我们对范先生的红包作以下资产配置组合：由于范先生夫妻文化知识程度高又年轻，投资风险承受度也较高，时间和投资是创造财富的两大钥匙。虽然现在的股市处于震荡市，但也蕴藏很多投资机会，范先生可以购买3万元上投阿尔法股票型基金，年预期收益率可达15%以上，2.6万元购买长盛债券基金，年预期收益率6%以上；年综合收益率10.5%以上。如果范先生不愿意投资股票市场，还可以通过购买黄金实行资产保值，到银行购买实物黄金，年收益率预期可达10%以上。

　　二、范先生夫妻两人正处于理财生命周期初始阶段，面临的主要财务风险包括：一是保险保障风险，两人虽然年轻，暂时不需要买太多太高的保险，但是基本的保险保障还是要有的；二是日常生活支出风险，两人年轻，喜欢高品质的生活，花钱会比较大方，很容易造成财务开支没有计划性和日常开支膨胀。三是理财经验缺乏风险，两人刚刚开始理财生活，还无法进行科学的财务控制。

　　理财的第一大原则就是越早越好。范先生如果没有较好的投资股票技能、心态及市场环境的情况下，建议范先生的10万元存款，重点考虑投资基金。在基金的选择上，建议范先生在专业理财师的指导下，先选择合适的基金类型，确定恰当的投资比例，组合投资实现预期收益，具体投资组合建议如下：

　　投资工具 投资比例

　　股票型基金20% 混合型基金20%

　　债券型基金40%其他工具10% 保险10%

　　其他投资工具，范先生可以在专业理财师的指导下，考虑投资一些黄金、券商集合理财、银行理财产品等。

　　鉴于范先生夫妻都有基本的社保，需要适当补充在重大疾病险方面的投入，建议投保纯消费性即纯保障性保险，这样可以在降低保费的同时获得较高的保额保障。由于范先生在一家事业单位工作，保险保障应该比较全面。理财师建议用保险额度的10%，对郭小姐实行重点保险保障，购买重大疾病险险种。