80后挺进“新结婚时代”
家庭情况
本科毕业后在媒体工作的蒋小姐，已从业两年，税后月收入5000元，工作虽较为稳定，但短期增长空间不大。未婚夫为某知名券商行业研究员，年薪税前15万-20万元，预计五年内每年以5%速度递增。
两人同为"新上海人"，本地无依靠，除每月归还房贷5000元外，月度总支出在4000元左右。其中基本生活类开支2500元，用于改善生活类消费支出约1500元左右。除此以外，年终奖两人合计1万元左右，年度性支出包括礼尚往来、旅游支出以及回乡探亲等大约1万元。两人目前的资产是位于杨浦区核心路段的一套房产，价值80万元，其中有47.7万元为贷款余额。房贷采用等额本金法归还，月固定房贷还款额为5000元。银行活期存款6万元，股票及期货账户内4万元活期存款，未找到合适投资方向。
面对人生重大变化，更要面对接踵而来的巨大支出。职业才刚起步，财富尚未积累。在这样的情况下，如何解决严重的财务缺口问题，如何精打细算，算好经济账，做到结婚生子两不误，职场家计双丰收？
[理财师手记]
[目前的问题]
目前该家庭财务状况属于良好状态，还贷压力不重，但偿还债务能力不强。
以上看似矛盾的结果正是目前"80后"的特点，高学历高收入低职龄低积累，从长期看通过一定时间的财富积累完全可以消化房产所带来的负债，但从短期看面对水涨船高的结婚行情，大部分都会遇到短期资金紧张甚至财务赤字的威胁。
该家庭的金融资产在净资产中占比较低，没有实际投资构成，这也是目前资本市场低迷以及家庭短期内会有巨大支出有关系，过分依赖丈夫在资本市场上的投资能力，投资偏好比较单一。
家庭在流动资金上最好能满足3个月的开支，该家庭保留额偏高，没有备用金准备。降低了投资收益，外加目前投资资金处于无收益状态，无法抵御较高通胀水平。家庭收入结构偏重丈夫（收入占家庭收入67％），丈夫虽目前收入稳定，但夫妻双方除了社会保险以外没有其他任何保障。
[改善的办法]
在各财务目标不变的前提下，我们为该家庭设计的理财方案主要围绕开源节流，量入为出，缓解短期压力为主兼顾长期平衡。
■"杯水救车薪"的宽限期缓压法
该家庭的最大资金压力在结婚年，这一年可谓淄珠必较，因此在短期无法做到开源的情况下，节流很重要。房贷占家庭月支出的55.56％，在保证家庭日常生活水平的同时要压缩支出只能拿房贷先开刀。目前有些银行贷款品种中有针对客户初期还款压力大而专门设计的宽限期产品。所谓宽限期是指贷款发放后，在合同约定的一定时期内，借款人只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。该家庭可以约定在结婚当年宽限期一年，用这一年本金迟还来缓解大笔资金使用的流动性压力。
■"量体裁衣"的婚礼瘦身计划
婚礼的花费必不可少，既要节省开支又要体面热烈的确有较大难度。但不妨在婚礼规格不变的前提下，合理运用一些消费技巧，将成本降低。家电、家具、钻戒可以通过网上团购的方式，集体杀价可以获得7-8折的优惠，并且保证质量。婚纱可以在使用好之后通过婚庆的网站转卖，这样不仅不会让婚纱占用将来的家庭空间而且使婚纱得到了循环利用的价值。喜糖喜贴自制，降低成本。蜜月规格可以相应降低，改成苏杭游或者自助游。未来一起旅游的机会很多，蜜月重在两人的共同游历经验，而未来资金充裕的时间出游机会也会很多。
■预留准备金的"黄金法则"
无论何时，三个月支出的活期或准活期的状态准备金都是必不可少的。以防突然事件或者意外支出的发生，可以通过货币基金（年收益2％～3％）等方式来降低由于闲置而带来的机会成本。
■商业保险为家庭添保障
为家庭主力成员购买保险获得双重保障的重要性不言而喻。小蒋的准丈夫作为家庭主要收入来源，通过遗属法测算，目标保额可以维持在100万元左右。以保障类为主的定期寿险，最低的成本追求最大风险保障。同时可以考虑为其购买重大疾病保险，具有提前给付功能，缓冲家庭短期的资金缺口。如有资金空闲，则可以灵活运用附加险，覆盖风险点。
■巧用信用卡获更多实惠
在家电家具等大型支出时可以集中选用积分多（有些银行有几倍积分积累），兑换礼品实惠的信用卡。集中采购的好处必然带来短期大量积分，可以换取很多生活必须品，为生活提供便利和实惠。同时也是运用了小额信贷工具，以缓解短期的资金短缺。
理财目标
●一年内筹备婚礼
●两年后生育子女
●小蒋年内参加CFA考试提升自己的职业能力（考务费及教材准备1万元）
●未婚夫在第二年要参加专业考试（培训及考务费用2万元）
["80后"家庭收支小贴士]
一、做好职业生涯规划，真正实现开源。建议年轻夫妇各自为自己建立一个中长期的职业生涯规划，将不稳定的兼职收入变为长期的薪资增长。与此同时，也要规划好各自在家庭的角色。家庭收入结构和角色安排的合理性十分重要，也会为减少家庭摩擦促进家庭和谐沟通起到支持作用。
二、为生儿育女做资金准备。尽管有两年后生孩子的打算，但子女是上帝的礼物，说来就来，所以孩子的生育金需早做准备。可以每个月适当储蓄。现在生一个孩子住院期间要花费5000元-6000元，幼儿养育要每月1000多元，这笔钱宜及早准备。
三、为生活保障添加"双保险"。建议小夫妇俩买定期寿险及附加意外险、健康险。
四、更新金融理财观念，适度运用小额信贷策略。80后家庭可以充分运用小额信贷工具，缓解短期的资金短缺。中财网