新婚家庭房贷投资规划

 

     为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了几个有代表性的问题与您分享！

　　1.基本情况

　　我25岁，老公28岁，新婚不久，和老公都是本科毕业，我在事业单位工作工作较稳定，老公在国企，工作也相对稳定。

　　年收入3.5万左右，老公年收入5.5万左右，目前无小孩，双方父母仅我爸爸有养老医疗保险，其余都参加了城镇居民基本医疗保险。双方家庭负担较重！

　　双方单位均有完善的三险一金，没有购买别的商业保险。双方均有住房公积金，月均1500，现余额2.5万。去年买房时提取2.3万。

　　平时比较节俭，喜欢去商场买东西，质量放心！有记账习惯，但总体感觉作用不大。手中资金有限，老公买股票1万，被套！

　　2.财务情况

　　收入情况：工资收入：1700+2300 约5万，年终奖+过节费大约4万，上升潜力无法估计，预计年增长10%

　　支出情况：房贷余月支出1000，生活费1500，人情500，双方父母：800

　　节余情况：基本工资无结余。就靠年终奖活着了，年结余4万左右。

　　资产配置：小房一座，市值20万，贷款8万，8年期，已经还1年，还余本金7万。定期3万，借出2万，股票1万，活期1万。

　　3.理财目标

　　短期目标：现在正在犹豫要不要提前还贷，公积金贷款，年利率5.22，公积金账户内现有余额2.5万未动，感觉再那里放着可惜。争取五年内生个孩子，换个房子，现在的房子实在是太小了，有了孩子就住不开了，我们当地的房价，现在大概是4000左右，首付加装修大约需要30万。养老保险这些就靠单位了。老公对投资比较热心，希望投资年收益在20%以上来抵制通货膨胀。旅游等单位每年都有组织，就不做计划了。

　　中期目标：30岁以后，希望自己和老公再事业上能有长足的发展，给父母养老准备足够的资金。

　　长期目标：哈哈……财务自由了！

　　搜狐理财频道特约理财师ops理财建议：

　　新婚小家庭能够注意理财，采取积极的理财策略是对的，值得表扬一下。重点谈一下对你们贷款的看法。

　　你们公积金贷款8万，8年期，已经还1年，还余本金7万，贷款年利率5.22%。是否应该提前还清贷款可以从下面三个方面考虑：

　　1）应该和整体的理财策略相符合。

　　家庭理财首先需要有个整体的策略安排，这个策略是根据家庭结构、财务状况、成员所处生命周期阶段等各方面因素综合考虑后制订的，逐渐调整，具有响应的稳定性。通常来说，年轻家庭应该采取相对积极的理财策略。换句话说，如果你们现在五十岁，马上面临退休，为减轻财务压力，应该及早还清贷款，但事实是你们现在二十几岁，你们对投资比较热心，也在积极尝试，虽然目前股市调整严重影响收益，但是这不应该影响你们的理财策略。

　　2）考虑资金流动性。

　　你们目前手中资金有限，凑足7万元偿还贷款，即使不用举债也会使你们的资金相当的紧张。这意味着万一出现急需用钱的情况可能出现拿不出钱而耽事的风险，这是年轻家庭特别要注意的。这一点上，当然你们可以依靠双方父母的支持，但是，学会自己的生活自己掌控很重要。你们未来要生宝宝，还想换房，这些都需要考虑资金的流动性，所以放长眼光看，现在不应该搞的太紧张。

　　3）考虑收益性。

　　还贷是否合算，一个最简单的思路就是看能否找到合适的投资在7年内平均收益超过5.22%啦。如果前些天你到我的博客上注意到过我放在那里的“投资信息”的话，就能看到：

　　债券简称 发行时间 发行额期限 利率 上市地 相关公告

　　08嘉城债(101698) 8月28日 17亿 7年 7.05% 深市发行公告

　　08铁岭债 8月21日 6亿 7年 8.35% 深市发行公告

　　08中粮债 8月25日 12亿 10年 6.06% 深市发行发行

　　显然，7万元资金买入上面三种企业债中任意一款，持有到期收益都高于贷款利息，是合算的。当然，具体这三种企业债目前已经过了发行期，不过不要紧，还会有更多的同类产品陆续推出，利率还在上升的趋势中。个人认为目前处于加息阶段的后期，有能力的话拿部分资金买入较长期的企业债券是合适的。

　　兼顾流动性做考虑，持有期间，如果急需用钱可以象股票一样方便地卖出资金作为它用，或者发现更好的投资方式，比如，看准股市趋势明确转好，也有机会做转换，是不是比到时候没钱可投好呢？     焦点房产