新婚家庭理财规划
背景资料
newkids，30岁。老婆，25岁。我俩刚结婚。我的税后收入5000元/月(扣除社保，医保，公积金)。四大节日奖金，6000元/年。住房公积金，3. 5万元/年。老婆，1800元/月(扣除社保，医保，无公积金)。我们有1套50平米的单位分住房，现出租，租金600元/月。我现有存款10万元。住房公积金10万元。投资股票30万元，现市值11万元，深套。单位为我买了1份终身福寿增值保险，已经交完保险费，估计到60岁后可以拿60万元。有旧车1部，非本人所有，只有驾驶权。日常支出2500-3000元/月。车子费用1000元/月。我买了永安康保险，每年交保费5000元，交到60岁。
理财需求
(1)现在打算买1套60万元商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的)。
(2)计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。
(3)由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也想帮老婆买一份医疗保险。
理财组合建议
(1)日常生活支出。年安排4万元。
(2)健美消费。年安排5000元。
(3)旅游消费。年安排5000元。
(4)汽车使用费。年安排1.5万元。
(5)紧急备用金。年安排1万元，以定活两便存款形式保持2万元常数。
(6)意外保障。夫妻双方分别购买国寿人身意外伤害综合保险560元，年合计支出1120元。
(7)保险支出。继续维持永安康终身保险保单效力，年支出5000元。
(8)证券投资。继续持有11万元股票。
(9)购买住房。用10万元住房公积金和10万元活期存款作为按揭首付，以后年度房贷本息由住房公积金列抵。
(10)国债投资。将年收入中节余的1.9万元投资于短期国债。
理财组合比例
(1)日常生活支出4万元。占家庭总收入的20.7%；占家庭总资产的9.1%。
(2)健美消费5000元。占家庭总收入的2.6%；占家庭总资产的1.1%。
(3)旅游消费5000元。占家庭总收入的2.6%；占家庭总资产的1.1%。
(4)汽车使用费1.5万元。占家庭总收入的7.8%；占家庭总资产的3.3%。
(5)紧急备用金1万元，占家庭总收入的5.2%；占家庭总资产的2.2%。
(6)意外保障1120元。占家庭总收入的0.6%；占家庭总资产的0.3%。
(7)保险支出5000元。占家庭总收入的2.6%；占家庭总资产的1.1%。
(8)证券投资11万元。占家庭总资产的25.1%。
(9)购买住房20万元。；占家庭总资产的46.7%。
(10)国债投资1.9万元。占家庭总收入的9.8%；占家庭总资产的4.3%。
理财建议分析
newkids和妻子都很年轻，赚钱的能力正处在一个持续上升的时期。从计划来看，newkids当前一个时期的主要任务是：购房、买车、作父亲。根据“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标，newkids一家在私人财务的打理上，应构建好这样三个体系：
第一，构建与生存阶段、生活成本、收入和资产、消费预期相匹配的日常生活消费体系。作为年轻家庭，我们倡导的生活理念是：“努力赚钱，轻松消费，崇尚理财”。考虑到newkids和妻子与父母同住，俩口子将生育孩子，以及深圳的生活成本等因素，日常生活消费这一块应适度提高。与此同时，在即期消费中，还应加入一些现代的消费元素，诸如健美、旅游等。
第二，构建与生存阶段、消费预期相匹配的避险体系。newkids和妻子，都很年轻，目前阶段，避险的重点是两件事：其一，规避房贷利率上调对家庭经济形成的压力。同时，保持家庭经济的弹性。基本的应对措施是保持适量的现金流，即将紧急备用金维持在一个合理、适度的范围。其二，规避人身意外伤害对家庭经济的影响。
此外，我国目前尚处在低利率期和升息周期，养老类保险的精算利率过低。如果银行利率正常或较高时，您夫妻俩可考虑购买一些商业养老保险。但这类保险最好在36岁以前开始投保，交费年期选择20年。至于重大疾病类健康保险，若无家族病史，可在40岁左右时开始投保。
第三，构建与生存阶段、消费预期、市场认知度和驾驭力相匹配的投资获利体系。您投资30万元股票。虽然目前投入资本缩水，但这并不代表您的投资不成功，失败了。客观地说，在中国证券市场尚未引入风险对冲工具(股票期权)的今天，在证券市场系统性风险面前，无论是谁，只要还在这个市场上玩，手上还持有筹码，那么，对不起，投入资本总是要缩一点水的。于您而言，在私人理财的策略上，仍然应持进攻型策略。
(1)日常生活支出。newkids和妻子是一对新婚伉丽。按照常理，其生活应时尚、浪漫而温馨。在当代社会，时尚和浪漫是需要成本的，是需要财力支撑的。况且，newkids又生活在生活成本比较高的深圳。不过，newkids和妻子现在与父母同住，即使明年孩子出生了，其生活成本也会省去不少，也可花较少的钱，使生活的质量保持在一个较高的水准上。每年安排4万元，基本够花。
(2)健美消费。美是一种财富，美是一种魅力，美是温馨甜蜜爱情的添加剂和保鲜剂，“女为悦已者容”。做健康、美丽、温柔、宽容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵护的，美是需要保鲜的。因此，您的妻子，不妨找一家专业的美容机构，每月花上400元左右，每周作1次肌肤护理。
(3)旅游消费。现代年轻家庭的温情消费、刚性消费。
(4)汽车使用费用。年安排1.5万元，处在一个中等消费水平。应特别注意的是，法定的机动车辆第三者责任保险，必须按期购买。根据《道路交通安全法》和最高人民法院的司法解释，以及深圳市上一年度居民人均可支配收入，在深圳，2005年，压死1人，最高赔偿金额为55.2万元。而机动车辆第三者责任保险的保险金额50—100万元(华安产险费率)，每年应交保险费仅1691.8元。花点小钱，减少一些麻烦，减少个人和家庭难以承受的经济损失，这是现代人的明智选择，也是法律对公民的基本要求。
(5)紧急备用金。鉴于您将作父亲，孩子的降临将要增加一些临时性支出。与此同时，房贷利率的提高，也应作些应对。此外，在生活中，计划总是不如变化快，在家庭经济生活中，应增强一些弹性和润滑的成份。
(6)意外保障。通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险。是现代人理财的明智选择。您和妻子每年分别花560元，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障(本保险合同意外伤害保险费率为2‰；意外医疗保险费率为8‰)。
(7)保险投入。继续维持现有保单的效力，“将革命进行到底”。
(8)证券投资。您在证券市场投入资本金30万元，现被深度套牢，投入资本缩水得只有11万元了。其实，这并不奇怪。这个结果既不能表明您的投资失败了，也不能表明您不适宜做股票这种风险性投资了。中国的证券市场，还是一个发展中的市场，还是一个有待规范和完善的市场。这个市场在尚未引入期权这个风险对冲工具前，系统性风险不可避免。这种系统性风险来了，无论是谁，只要还“身在江湖”，遭到重创在所难免。证券市场是一个周期性很强的市场，它总是是循着萧条——复苏——高潮——萧条这样一个轨迹循环反复地运行。从2001年下半年开始，这个市场进入低迷期，上证指数1000点也曾被盘中击穿。日前，上证指数1100点又失守。对于证券市场目前的走势怎么看，我们认为，毛泽东的一句话蛮贴切的：“前途是光明的，道路是曲折的”。这个市场目前所呈的“拉锯战”格局还将延续一段时间，但在政策利好的推动下，市场反弹以至反转的能量将逐步聚集。作为投资者，请您记住这样两句颇有辩证精神的话：“物极贱，则极贵；物极贵，则极贱”，“行情在希望中破灭，在绝望中诞生”。因此，在投资策略上，应有长期作战的思想。不过，您应认真审视一下您所持有股票的价值。如果是绩优股，那么，就继续持有；如果所持股票的上市公司，是垃圾公司，是没什么前途的公司，那么，就应坚决抛售手中的筹码，然后用套现资金精选绩优股持有，待证券市场进入次高点或高点时，再获利了结。作为年轻人，在风险投资市场上，切忌“一朝被蛇咬，十年所井绳”。切忌犯“见红就追，见黑就杀”的商家大忌。
(9)购买住房。您拟购买1套价值60万元左右的住房，以改善生存的条件，这主意不错。不过，您计划向父母借50万元，哪怕拟今后归还，却不可取。这是因为：其一，从背景资料看，您30岁，您父母都已退休了，按照推理，您父母都已不年轻了。您父母这一辈人，是对社会贡献最大，而索取最少的一辈人。从经济利益的角度看，他们是社会转型期的最大奉献者和牺牲者。他们终其一生的收入，也许还抵不上年轻、知性的当代人几年的收入。并且，目前他们们已进入老年期，赚钱的能力和赚钱的再生能力日渐走低，而医疗保健方面的刚性支出则大幅上扬。哪怕他们享有社会医疗保障，但这种保障是低水平、广覆盖的，根本不足以抵御高昂的医疗费用。因此，他们的钱，是救命钱，吃饭钱。作为父母，抚养子女，让子女接受良好的教育，是他们的基本义务。但子女成年后，如何生活，则应是子女自己的事情了。其二，您运用住房公积金和现有存款，完全可以办理房贷，而无需父母资助了。况且，您每年积攒的3.5万元住房公积金，也可以列抵房贷本息了。但是，您若想分期分批提现，以偿还父母借款，是有政策档板的。或者说，是根本做不到的，是不符合现行规定的。其三，目前我国尚处于低利率期和升息周期，此时投资房产，房贷利率低得很，十分划算。当然，应选择住房公积金贷款，以盘活已缴存和还将继续缴存的住房公积金(包括单位和个人缴存部分)，降低房贷利率成本(5年期以上商业银行房贷利率下限为年利率5.51%，而同期同档住房公积金房贷利率下限年利率为4.41%)。其四，年轻人在经济上有压力，才会在事业上有动力，在花钱上有盘算，有计划，而这对家庭的长远建设，是极富意义的。
(10)国债投资。鉴于您计划3—5年购买1辆私家车。因此，在财务的安排上，应作一些渐进式、积累式的投资。在目前低利率期和升息周期，这种投资的首选工具为短期人民币理财产品。不过，从2005年11月起，理财产品的门槛被抬高至了5万元人民币或者5000美元等值外汇。您年收入节余的1.9万元，被拦到了门槛之外。因此，只能选择期限为3年的国债了。
理财提示
(1)孩子出生后，如果保单利率上限继续维持在目前 2.5%的利率水平上，那么，待到正常或较高时，再为孩子投资子女教育备用金保险，但这种保险应于小孩6周岁以前投保，理财规划应予调整。
(2)您妻子40岁左右时，可切入重大疾病保险，目前这种需求还不足。
(3)利率水平正常或较高时，夫妻俩可分别购买一些养老保险，理财规划应予调整。